Riba dalam Utang Piutang: Pengertian, Jenis, Contoh, dan Cara Menghindarinya

Riba dalam utang piutang terjadi ketika pemberi pinjaman mensyaratkan tambahan uang, barang, jasa, atau manfaat kepada pihak yang berutang. Dalam pinjaman syariah atau qardh, penerima pinjaman pada dasarnya hanya berkewajiban mengembalikan pokok yang diterimanya.

Contoh sederhananya adalah seseorang meminjam Rp5.000.000 dengan syarat harus mengembalikan Rp5.750.000. Tambahan Rp750.000 tersebut muncul karena adanya pinjaman dan telah dipersyaratkan sejak awal.

Namun, tidak semua pembayaran yang lebih besar, biaya administrasi, hadiah, atau transaksi secara angsuran otomatis termasuk riba. Penilaiannya harus melihat akad, sumber tambahan, tujuan biaya, dan kesepakatan para pihak.

Untuk memahami dasar pembahasan riba secara menyeluruh, baca artikel utama Apa Itu Riba? Pengertian, Jenis, Contoh, dan Cara Menghindarinya.

Jawaban Singkat: Apa Itu Riba dalam Utang Piutang?

Riba dalam utang piutang adalah tambahan atau manfaat yang dipersyaratkan kepada peminjam sebagai imbalan atas pinjaman atau penambahan waktu pembayaran.

Tambahan tersebut dapat berbentuk:

• Uang.
• Barang.
• Jasa.
• Hadiah.
• Diskon khusus.
• Penggunaan aset.
• Keuntungan usaha yang dijamin.
• Tambahan karena perpanjangan waktu.

Hal yang dinilai bukan hanya nama biayanya, tetapi alasan dan dasar munculnya tambahan tersebut.

Apa yang Dimaksud dengan Utang Piutang?

Utang piutang adalah hubungan ketika satu pihak memberikan uang atau barang kepada pihak lain yang berkewajiban mengembalikannya sesuai kesepakatan.

Dalam transaksi syariah, akad pinjaman dikenal sebagai qardh. Otoritas Jasa Keuangan menjelaskan qardh sebagai akad pinjaman dana dengan ketentuan bahwa penerima pinjaman wajib mengembalikan dana yang diterimanya pada waktu yang telah disepakati.

Tujuan dasar qardh adalah pertolongan, bukan transaksi untuk memperoleh keuntungan dari kesulitan pihak yang membutuhkan dana.

Dalam akad qardh:

1. Pemberi pinjaman menyerahkan uang atau harta.
2. Penerima pinjaman berkewajiban mengembalikan pokok.
3. Jangka waktu pengembalian dapat disepakati.
4. Tidak ada keuntungan yang dipersyaratkan bagi pemberi pinjaman.
5. Biaya yang dibebankan harus memiliki dasar yang jelas dan bukan keuntungan terselubung.

Mengapa Tambahan dalam Utang Dapat Menjadi Riba?

Tambahan dalam utang menjadi riba apabila keuntungan tersebut muncul karena pemberian pinjaman dan menjadi syarat yang harus dipenuhi oleh peminjam.

Misalnya:

• Pokok pinjaman: Rp10.000.000.
• Jangka waktu: 10 bulan.
• Pengembalian yang diwajibkan: Rp12.000.000.
• Tambahan bagi pemberi pinjaman: Rp2.000.000.

Pemberi pinjaman tidak menjual barang, menyewakan aset, menyediakan jasa, atau ikut menanggung risiko usaha. Tambahan Rp2.000.000 hanya muncul karena uang dipinjamkan selama jangka waktu tertentu.

Inilah yang membedakannya dari keuntungan jual beli. Penjelasan lebih lengkap tersedia dalam artikel Perbedaan Riba dan Jual Beli.

Jenis Riba dalam Utang Piutang

Dalam pembagian yang sering digunakan dalam fikih muamalah, riba dalam utang piutang mencakup riba qardh dan riba jahiliah.

1. Riba Qardh

Riba qardh adalah manfaat atau tambahan yang disyaratkan kepada peminjam sejak awal akad.

Contohnya:

• Seseorang meminjam Rp4.000.000.
• Pemberi pinjaman mensyaratkan pengembalian Rp4.500.000.
• Tambahan Rp500.000 disepakati sebagai imbalan pemberian pinjaman.

Tambahan tidak harus berupa uang. Riba qardh juga dapat muncul dalam bentuk barang, jasa, atau manfaat.

2. Riba Jahiliah

Riba jahiliah terjadi ketika jumlah utang bertambah karena peminjam belum dapat melunasi kewajibannya pada saat jatuh tempo.

Contohnya:

• Utang awal: Rp10.000.000.
• Jatuh tempo: 30 September.
• Peminjam belum mampu melunasi.
• Pemberi utang memberikan tambahan waktu tiga bulan.
• Sebagai syarat perpanjangan, utang menjadi Rp12.000.000.

Tambahan Rp2.000.000 muncul semata-mata karena penundaan pembayaran.

Jika mekanisme ini terus diulang, beban peminjam dapat semakin besar walaupun ia tidak menerima tambahan uang atau manfaat baru.

Perbedaan Utang Piutang Syariah dan Utang Ribawi

Aspek	Utang Piutang Syariah	Utang Ribawi
Akad	Qardh atau pinjaman kebajikan	Pinjaman dengan tambahan
Tujuan	Tolong-menolong	Memberikan keuntungan kepada pemberi pinjaman
Kewajiban peminjam	Mengembalikan pokok	Mengembalikan pokok dan tambahan
Sumber tambahan	Tidak dipersyaratkan	Dipersyaratkan karena pinjaman
Jangka waktu	Dapat disepakati	Menjadi dasar pengenaan tambahan
Keterlambatan	Diselesaikan sesuai ketentuan syariah	Dapat membuat utang terus bertambah
Hadiah	Sukarela dan tidak dipersyaratkan	Diminta atau menjadi syarat pinjaman
Biaya	Berdasarkan biaya atau layanan nyata	Digunakan sebagai keuntungan atas pinjaman
Hubungan para pihak	Tolong-menolong dan bertanggung jawab	Kreditur memperoleh keuntungan yang dijamin
Jumlah pelunasan	Sebesar pokok, kecuali pemberian sukarela	Lebih besar dari pokok sesuai perjanjian

Contoh Riba dalam Utang Piutang

1. Pinjaman uang dengan tambahan

Seseorang meminjam uang Rp3.000.000 dan diwajibkan mengembalikan Rp3.600.000 setelah enam bulan.

Tambahan Rp600.000 merupakan syarat pinjaman, bukan hasil jual beli atau pemberian jasa.

2. Utang bertambah karena terlambat

Utang sebesar Rp5.000.000 jatuh tempo hari ini. Pemberi utang memberikan perpanjangan satu bulan dengan syarat peminjam membayar tambahan Rp500.000.

Tambahan tersebut muncul karena pemberian waktu.

3. Pinjaman dengan syarat memberikan barang

Seseorang memberikan pinjaman Rp2.000.000 dengan syarat penerima pinjaman menyerahkan satu karung beras ketika melunasi utangnya.

Walaupun tambahannya bukan uang, beras tersebut merupakan manfaat yang dipersyaratkan bagi pemberi pinjaman.

4. Pinjaman dengan syarat memberikan jasa gratis

Pemberi pinjaman mensyaratkan penerima pinjaman bekerja tanpa dibayar selama beberapa hari.

Jika jasa tersebut menjadi syarat agar pinjaman diberikan, manfaat itu perlu dihindari.

5. Pinjaman dengan syarat menggunakan aset peminjam

Seseorang memberikan pinjaman dengan ketentuan bahwa ia boleh menggunakan kendaraan, rumah, tanah, atau peralatan milik peminjam secara gratis.

Penggunaan aset tersebut menjadi manfaat tambahan bagi pemberi pinjaman.

6. Pinjaman barang dengan pengembalian lebih banyak

Seseorang meminjam beras sebanyak 50 kilogram dan diwajibkan mengembalikan 60 kilogram.

Tambahan 10 kilogram menjadi riba apabila telah dipersyaratkan sebagai keuntungan pemberi pinjaman.

7. Pinjaman daring berbunga

Peminjam menerima dana Rp2.000.000 melalui aplikasi dan diwajibkan mengembalikan Rp2.600.000 dalam waktu dua bulan.

Jika selisih Rp600.000 merupakan keuntungan atas penggunaan uang pinjaman, transaksi tersebut mengandung riba.

Penggunaan aplikasi atau teknologi tidak mengubah hakikat akad. Hal utama yang diperiksa adalah hubungan transaksi dan sumber tambahannya.

8. Bayar nanti berbasis pinjaman

Fasilitas bayar nanti perlu diperiksa berdasarkan akadnya.

Transaksi berpotensi mengandung riba apabila:

• Penyedia memberikan pinjaman untuk membayar pembelian.
• Pengguna mengembalikan pokok beserta bunga.
• Tambahan dihitung berdasarkan jangka waktu.
• Perpanjangan waktu membuat kewajiban bertambah.
• Biaya layanan sebenarnya merupakan keuntungan atas pinjaman.

Tidak semua fasilitas bayar nanti memiliki struktur yang sama. Karena itu, baca akad dan rincian biaya sebelum menggunakannya.

9. Pinjaman modal dengan keuntungan tetap

Seseorang memberikan modal Rp20.000.000 dengan ketentuan:

• Pokok harus dikembalikan seluruhnya.
• Penerima dana wajib membayar Rp2.000.000 setiap bulan.
• Pembayaran tetap wajib dilakukan meskipun usaha merugi.
• Pemberi dana tidak menanggung risiko usaha.

Jika hubungan sebenarnya adalah pinjaman, keuntungan tetap yang dijamin tersebut merupakan tambahan atas utang.

Keadaan ini berbeda dari mudharabah atau musyarakah, karena keuntungan kerja sama usaha bergantung pada hasil usaha dan ketentuan akad.

10. Biaya administrasi yang menyamarkan bunga

Biaya administrasi tidak otomatis termasuk riba. Namun, biaya perlu diperiksa apabila:

• Tidak ada pekerjaan atau layanan nyata.
• Besarnya mengikuti jangka waktu pinjaman.
• Dihitung sebagai persentase keuntungan atas dana.
• Jumlahnya tidak dijelaskan sejak awal.
• Istilah administrasi hanya digunakan untuk mengganti nama bunga.

Penilaian tidak cukup berdasarkan nama biaya. Periksa tujuan, dasar perhitungan, dan layanan yang benar-benar diberikan.

Apakah Semua Tambahan dalam Pelunasan Utang Termasuk Riba?

Tidak semua tambahan otomatis termasuk riba.

Peminjam dapat mengembalikan pinjaman dengan kualitas yang lebih baik atau memberikan hadiah secara sukarela apabila:

• Tidak disyaratkan dalam akad.
• Tidak diminta oleh pemberi pinjaman.
• Tidak menjadi kebiasaan yang dianggap wajib.
• Tidak dijanjikan sebelum pinjaman diberikan.
• Tidak menjadi alasan agar permohonan pinjaman disetujui.
• Benar-benar diberikan atas kehendak peminjam.

Sebaliknya, tambahan perlu dihindari jika telah diminta, diharapkan, disepakati, atau menjadi syarat terselubung.

Apakah Hadiah kepada Pemberi Pinjaman Termasuk Riba?

Hadiah kepada pemberi pinjaman tidak otomatis termasuk riba. Penilaiannya bergantung pada hubungan hadiah dengan pinjaman.

Hadiah perlu dihindari jika:

• Menjadi syarat pemberian pinjaman.
• Dijanjikan sebelum dana diserahkan.
• Diminta oleh pemberi pinjaman.
• Menjadi kebiasaan yang dipahami sebagai kewajiban.
• Diberikan agar memperoleh perpanjangan waktu.
• Menjadi imbalan penggunaan uang.

Hadiah yang murni sukarela, tidak disyaratkan, dan tidak menjadi kebiasaan yang diwajibkan memiliki keadaan berbeda.

Jika terdapat keraguan, sebaiknya hadiah diberikan setelah utang selesai dan dikonsultasikan kepada pihak yang memahami fikih muamalah.

Apakah Biaya Administrasi Pinjaman Termasuk Riba?

Biaya administrasi tidak otomatis menjadi riba apabila benar-benar digunakan untuk membayar pekerjaan atau pengeluaran nyata, seperti:

• Pemeriksaan dokumen.
• Pembuatan akad.
• Materai.
• Pencatatan.
• Pengiriman dokumen.
• Biaya pihak ketiga.
• Pengikatan jaminan.

Biaya tersebut harus:

1. Memiliki dasar yang jelas.
2. Dijelaskan secara terbuka.
3. Berkaitan dengan layanan nyata.
4. Tidak digunakan untuk menyamarkan keuntungan atas pinjaman.
5. Tidak terus bertambah hanya karena lamanya pinjaman.

Apabila biaya dihitung sebagai keuntungan dari jumlah dana dan jangka waktu, transaksi perlu diperiksa lebih lanjut.

Apakah Denda Keterlambatan Selalu Termasuk Riba?

Penambahan pokok utang sebagai keuntungan pemberi pinjaman karena perpanjangan waktu merupakan praktik yang harus dihindari.

Namun, dalam operasional lembaga keuangan syariah terdapat ketentuan khusus mengenai sanksi bagi pihak yang sebenarnya mampu tetapi sengaja menunda pembayaran, serta kompensasi atas kerugian nyata.

Mekanisme tersebut memiliki syarat dan perlakuan tersendiri. Karena itu, jangan menyimpulkan hanya dari istilah “denda”.

Periksa:

• Tujuan pengenaan.
• Kondisi pihak yang terlambat.
• Dasar perhitungannya.
• Penggunaan dana yang diterima.
• Kerugian nyata yang terjadi.
• Akad dan fatwa yang menjadi dasar.
• Pengawasan Dewan Pengawas Syariah.

Anggota yang benar-benar mengalami kesulitan perlu diperlakukan berbeda dari pihak yang mampu tetapi sengaja menunda pembayaran.

Bagaimana Jika Peminjam Benar-Benar Mengalami Kesulitan?

QS. Al-Baqarah ayat 280 memberikan pedoman agar pihak yang mengalami kesulitan diberi waktu sampai memperoleh kelapangan.

Langkah penyelesaian dapat berupa:

• Komunikasi secara terbuka.
• Penjadwalan kembali sesuai ketentuan.
• Penyusunan kemampuan pembayaran yang realistis.
• Pengurangan pengeluaran yang tidak penting.
• Penjualan aset yang tidak produktif.
• Pendampingan keuangan.
• Keringanan yang disepakati.
• Penyelesaian melalui musyawarah.

Pemberian tambahan waktu seharusnya tidak menjadi alasan untuk mengambil keuntungan baru dari pihak yang kesulitan.

Di sisi lain, peminjam yang mampu juga tidak boleh sengaja menunda pembayaran kewajibannya.

Apakah Jual Beli Secara Angsuran Termasuk Utang Ribawi?

Tidak semua angsuran termasuk riba.

Dalam jual beli tidak tunai, pembeli memiliki utang berupa harga barang yang telah disepakati. Transaksi dapat diperbolehkan apabila:

• Barangnya jelas.
• Penjual memiliki atau menguasai barang sesuai akad.
• Harga jual ditentukan sebelum akad.
• Pembeli memilih satu harga.
• Jangka waktu diketahui.
• Jumlah angsuran jelas.
• Harga tidak berubah setelah akad.
• Tidak ada penambahan utang karena perpanjangan waktu.

Contohnya:

• Harga tunai kendaraan: Rp25.000.000.
• Harga jual angsuran: Rp30.000.000.
• Jangka waktu: 20 bulan.
• Angsuran: Rp1.500.000 per bulan.

Apabila pembeli memilih harga Rp30.000.000 sebelum akad dan transaksi dilaksanakan sebagai jual beli yang benar, selisihnya merupakan margin penjualan, bukan bunga pinjaman.

Pelajari penjelasan lebih lengkap dalam artikel Perbedaan Margin dan Bunga.

Perbedaan Pinjaman Uang dan Pembiayaan Murabahah

Aspek	Pinjaman Uang	Murabahah
Akad	Qardh atau pinjaman	Jual beli
Objek	Uang	Barang
Hubungan	Pemberi dan penerima pinjaman	Penjual dan pembeli
Kewajiban	Mengembalikan pokok	Membayar harga jual
Keuntungan	Tidak boleh dipersyaratkan dalam qardh	Berasal dari margin penjualan
Kepemilikan barang	Tidak ada barang sebagai objek	Penjual memiliki atau menguasai barang sesuai akad
Harga akhir	Pokok pinjaman	Harga perolehan ditambah margin
Risiko	Berkaitan dengan pengembalian pinjaman	Penjual menanggung risiko kepemilikan barang sebelum dijual

Kesamaan jumlah pembayaran tidak membuat kedua transaksi menjadi sama. Akad, objek, kepemilikan, dan pelaksanaannya harus diperiksa.

Cara Memeriksa Apakah Utang Mengandung Riba

Sebelum menyetujui pinjaman, jawab pertanyaan berikut:

1. Berapa uang yang benar-benar diterima?
2. Berapa jumlah yang harus dikembalikan?
3. Apakah terdapat tambahan atas pokok?
4. Dari mana tambahan tersebut berasal?
5. Apakah ada barang atau jasa yang nyata?
6. Apakah terdapat hadiah atau manfaat yang diwajibkan?
7. Apakah kewajiban bertambah karena waktu?
8. Apakah utang bertambah ketika pembayaran terlambat?
9. Apakah biaya administrasi memiliki dasar yang jelas?
10. Apakah seluruh biaya disampaikan sebelum akad?
11. Apakah terdapat ketentuan yang belum dipahami?
12. Apakah transaksi telah dikonsultasikan kepada pihak yang memahami syariah?

Jika penjelasannya tidak jelas, jangan terburu-buru menandatangani perjanjian.

Cara Menghindari Riba dalam Utang Piutang

1. Baca perjanjian secara menyeluruh

Periksa pokok pinjaman, biaya, jangka waktu, angsuran, sanksi, jaminan, dan ketentuan keterlambatan.

2. Tanyakan dasar setiap tambahan

Pastikan apakah tambahan tersebut merupakan biaya nyata, harga barang, pembayaran jasa, atau keuntungan atas pinjaman.

3. Hindari pinjaman untuk keinginan konsumtif

Bedakan kebutuhan penting dengan keinginan yang masih dapat ditunda.

4. Bangun dana darurat

Dana darurat membantu memenuhi kebutuhan mendadak tanpa mengambil pinjaman yang merugikan.

5. Jangan menutup utang dengan utang baru

Mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama dapat memperbesar beban, terutama jika keduanya memiliki tambahan.

6. Pilih akad sesuai kebutuhan

Gunakan jual beli untuk membeli barang, ijarah untuk memperoleh manfaat atau jasa, dan kerja sama untuk pembiayaan usaha.

7. Catat kesepakatan utang

Pencatatan membantu mencegah perselisihan mengenai jumlah, jangka waktu, pembayaran, dan jaminan.

8. Ukur kemampuan membayar

Pastikan angsuran tidak mengganggu kebutuhan pokok keluarga dan keberlangsungan usaha.

9. Berkonsultasi sebelum bertransaksi

Untuk akad yang rumit, mintalah penjelasan kepada ulama, Dewan Pengawas Syariah, atau pihak yang memahami fikih muamalah.

FAQ tentang Riba dalam Utang Piutang

Apa contoh paling sederhana riba dalam utang piutang?

Contoh paling sederhana adalah meminjam Rp1.000.000 dengan syarat mengembalikan Rp1.200.000. Tambahan Rp200.000 merupakan keuntungan yang dipersyaratkan atas pinjaman.

Apa saja jenis riba dalam utang piutang?

Dalam pembagian yang sering digunakan, riba utang piutang meliputi riba qardh dan riba jahiliah. Riba qardh disyaratkan sejak awal, sedangkan riba jahiliah muncul ketika utang bertambah karena penundaan pembayaran.

Apakah tambahan yang kecil tetap termasuk riba?

Penilaian tidak bergantung pada besar atau kecilnya tambahan. Hal yang diperiksa adalah apakah tambahan tersebut dipersyaratkan sebagai keuntungan atas pinjaman.

Apakah pinjaman tanpa bunga diperbolehkan?

Pada dasarnya diperbolehkan apabila peminjam hanya diwajibkan mengembalikan pokok dan tidak ada manfaat tambahan yang dipersyaratkan bagi pemberi pinjaman.

Apakah hadiah setelah melunasi utang termasuk riba?

Tidak otomatis. Hadiah dapat diberikan secara sukarela apabila tidak disyaratkan, tidak dijanjikan, tidak diminta, dan tidak menjadi kebiasaan yang dianggap wajib.

Apakah biaya administrasi termasuk riba?

Tidak selalu. Biaya administrasi dapat dibebankan apabila berkaitan dengan layanan atau pengeluaran nyata, wajar, transparan, dan tidak digunakan untuk menyamarkan keuntungan atas pinjaman.

Apakah pinjaman daring selalu mengandung riba?

Tidak ditentukan oleh media yang digunakan. Pinjaman daring mengandung riba apabila terdapat tambahan atau manfaat yang dipersyaratkan atas dana pinjaman.

Apakah bayar nanti termasuk riba?

Tergantung akadnya. Jika fasilitas tersebut merupakan pinjaman yang mengharuskan pengguna membayar pokok dan bunga, terdapat unsur riba. Jika berbentuk jual beli, struktur akad, harga, dan pelaksanaannya perlu diperiksa.

Apakah semua cicilan termasuk riba?

Tidak. Jual beli secara cicilan dapat diperbolehkan apabila barang, harga jual, jangka waktu, dan angsuran telah ditetapkan ketika akad.

Apa yang harus dilakukan jika sudah terlanjur memiliki utang berbunga?

Mulailah dengan tidak menambah transaksi serupa, mendata seluruh kewajiban, menyusun prioritas pelunasan, mengurangi pengeluaran, meningkatkan penghasilan, dan berkonsultasi untuk mencari penyelesaian yang tidak menimbulkan masalah baru.

Kesimpulan

Riba dalam utang piutang terjadi ketika pemberi pinjaman mensyaratkan tambahan atau manfaat kepada peminjam. Tambahan tersebut dapat berbentuk uang, barang, jasa, hadiah, penggunaan aset, maupun penambahan utang karena perpanjangan waktu.

Dalam akad qardh, penerima pinjaman pada dasarnya berkewajiban mengembalikan pokok yang diterimanya. Karena itu, setiap biaya dan tambahan perlu diperiksa berdasarkan tujuan, dasar perhitungan, serta kesepakatan para pihak.

Sebaliknya, tidak semua keuntungan, biaya, dan cicilan termasuk riba. Keuntungan dari jual beli, sewa, dan kerja sama usaha memiliki akad dan sumber pendapatan yang berbeda.

BMT UMY menyediakan layanan pembiayaan menggunakan akad syariah yang disesuaikan dengan kebutuhan anggota, seperti murabahah, istishna’, ijarah, mudharabah, dan musyarakah.

Masyarakat di Jogja, Sleman, Bantul, Kulon Progo, dan Gunungkidul dapat berkonsultasi terlebih dahulu untuk memahami akad, objek transaksi, harga, biaya, angsuran, serta hak dan kewajiban sebelum mengajukan pembiayaan.

Artikel ini merupakan materi edukasi umum dan bukan penetapan hukum atas setiap kasus. Transaksi dengan kondisi khusus sebaiknya dikonsultasikan kepada ulama atau Dewan Pengawas Syariah yang berwenang.